Costi del consolidamento del debito

Costi del consolidamento del debito

Il consolidamento del debito ha tre tipi di costo:
1) eventuali spese per l'istruttoriadella pratica di finanziamento. Le spese di istruttoria della pratica crescono al crescere dell'importo richiesto e se c'è un immobile su cui si iscriverà ipoteca. In ogni caso tale voce pesa in maniera ridotta sul costo complessivo del finanziamento per consolidamento. In caso di prestiti di consolidamento (senza ipoteca) le spese di pratica possono variare tra lo 0% e il 2% della somma richiesta; nel caso di mutuo di consolidamento di solito sono intorno allo 0,20% - 0,30% dell'importo del mutuo;
2) tasso applicato sul finanziamento di nuova erogazione che serve ad estinguere i vecchi. Di solito nei mutui di consolidamento è possibile optare tra mutui a tasso variabile (quindi con uno spread sull'Euribor) oppure mutui a tasso fisso. Quando il consolidamento prevede ipoteca su immobile (cioè si fa un mutuo di consolidamento) il tasso applicato è minore rispetto al caso di assenza di ipoteca e cessione del quinto. Nel caso di operazioni di consolidamento debiti di importo più basso è possibile richiedere prestiti di consolidamento, senza bisogno di utilizzare un mutuo: questo permette di non iscrivere ipoteca sull'immobile e di risparmiare le competenze del notaio (che possono facilmente arrivare a 2.000 euro per un mutuo di consolidamento). In assenza di ipoteca il tasso applicato al debito è però piu' alto. Per capire il costo del finanziamento controllate TAN e TAEG. Il TAEG soprattutto riassume tutte le voci di costo obbligatorie ed è quindi un buon indicatore del costo reale e complessivo del finanziamento.
3) spese di estinzione anticipata dei vecchi prestiti (o del vecchio mutuo). Il consolidamento del debito prevede che il nuovo prestito serva a chiudere in via anticipata i vecchi prestiti in essere. Per estinguere anticipatamente il vecchio prestito, quasi certamente pagherete delle penali di estinzione sul debito residuo (cioè sui soldi non ancora restituiti). Le penali per estinzione anticipata dei vecchi finanziamenti sono un costo aggiuntivo rispetto agli interessi passivi che pagate sul nuovo prestito, non considerati nel calcolo del TAEG. Di norma le penali di estinzione per i prestiti personali oscillano tra l'1% e il 3%, e non è possibile ottenere sconti o deroghe.